下面是一本非常详尽的金融基础教程,小白可以直接抄写。
一共有9 K字,首先是目录,然后是最容易找到关键的地方:
一、理财的关键要点1、投资不投机,投资的时候要有高回报 a)节流——不要小看你的每一分钱 b)“复利”让财富加速增长 c)维持稳定、低风险的回报,然后坚持下去2、本金越高,雪球才会越滚越大——如何提高本金 a)节流——不要小看你的每一分钱 b)开源,理财不贬值,收入增长才能财富自由3、资产配置一定要适合自己二、理财产品买什么?要多少钱?何时购买?1、不接触不了解的商品,了解再购买2、小白如何选择不同的投资产品?(基金、股票、债券、外汇)3、小白避坑、择时指导:美林的投资钟表
一、财务管理的基础理论
1、你应该投资,而非投机取巧–成为时间之友
首先,我们要考虑的是:什么是高收益?假设在你的下方有两位投资经理,你觉得哪一位做得更好?
理财小白如何理财?插图

一眼望去, A表现良好,常常翻番,非常引人注目;而且,很多老股民都能达到 B的收益率,从他们的平均回报来看,我们的直觉是正确的。
但到底哪位投资经理的实际收益更高?假如每个人都投资一百万,那么两年后的收益是多少?
A:第一年,他的业绩翻了一番,变成了两百万,然后一年就亏了一半,也就是说,你再过两年,就会回到原来的一百万。
投资经理乙:一年后是一百一十万,两年后是一百二十一万,这已经很不错了。
因此,高收益背后有两条很关键的原则:
1)避免亏损非常重要
怎么会这样?举个简单的例子,例如,一百万的投资,如果你在头一年内损失了50%,那么接下来一年要赚多少钱?答案是百分之百。这等于是你在头一年亏了,你的本钱就要缩水,而第二年就要用更高的回报来收回成本。
2)投资是一种杠杆式的杠杆作用
如今,“复利”这个词被频繁地误用。这是利滚利,也就是说,在巴菲特看来,这是一个很好的例子。
上面这个简单的事例说明了为何许多人将“复利”称为“世界第八大奇迹”。
B,你的投资经理,一年可以拿到百分之十的利润,两年的时间,你就能拿到百分之二十以上的利润。
就像你,二十五岁的时候,我们的积蓄都不多,只有十万。再过个几十年,又会是什么样子?10年的投资:260,000,增长2.6倍;20年的投资:670000,增长6.7倍.
50年的时间?这绝对是一个让人无法想象的数字,十一十七十四万。如今有十万的人有很多,五十年后能有一千多万的,那就没几个了。
那么,什么是最关键的投资?就是要把复利杠杆杠杆。
我强烈推荐那些财务小白们去学 CFA (CFA),哪怕不是来参加考试的,也是一种锻炼自己的分析能力, CFA涉及到了很多金融和经济的方方面面,这是一本很好的入门课程。

理财小白如何理财?插图(1)
第二个问题:无法实现的投资三角——高收益率,可持续性,低风险
这三样东西都是不能同时得到的,因为世上没有白吃的午餐,要想得到高回报,就必须要冒很大的风险,而风险就是不确定因素,比如股票,有时候会赚的盆满钵满。
因此,通常来说,高回报并不能持久。
最关键的是什么?“可持续性”与“低风险性”是决定长期复利的两大要素,因此,投资最大的特征就是不争第一,而是能持续二三十年。
因此,要想获得稳定的低风险收益,就必须要有时间的好朋友。
世上有这么多的聪明人,最后却只有寥寥几个人投资了?巴菲特一语道破了问题的症结:大多数人无法承受逐渐富裕的生活。
2、本金越高,越能获得更多的长期收益,这是一种理财方式。
我们再来看一遍,一年的10%,一年十万,五十年后,一千一百七十四万。
仔细想想,在42年,你的财产是548万,而在八年之后,你的财富将会增加一倍,达到一千一百万。
这就是加速原理,也就是所谓的复利。因为随着时间的推移,你的基础越来越多,你的财富也会越来越多。从十万提升到五百万,还需要四十二年的时间,而提升到五百万,也就是八年的时间。
这个加速的原则就是:在最初的财富很少的时候,复利的作用并不是很大,但是当它达到一定的程度的时候,它的积累就会变得很明显。
反之,若您最初投入的资本愈多,则实际的复利效应愈显著
因此,当你的初期资本还很少时,多积累一些初始资本是非常必要的。
1)节流
我是个幸运儿,毕业的时候还很穷,没有什么小说,也没有什么奢侈的东西,毕业后两年,我和丈夫就凑齐了十万。
我们很意外的发现,如果我们能存下三十万,或许就能买一套房子了。
自从学会了存钱的好处之后,他就养成了一种“记帐”的习惯,那就是把所有的事情都记在心里,有时候甚至会以为自己什么都没有买,而且每个月的薪水都要花掉一半,而不是交房租。
自从他做了一年几百万的生意后,他就开始接触到了奢侈品,女孩子们对漂亮的包包和衣服都没有任何的抵抗力,他们做梦都想要做一个大品牌的 VIC,最离谱的是,一件一万多块钱的衣服,竟然这么便宜。
支付宝一年的年终报告,他发现自己一年的奢侈品都能买一台很好的车了。
可见,有计划、有节制地花钱,这不仅仅是对那些刚刚从大学里出来的贫困学生,同样也是一名年收入上千万的中产阶层。
我用自己的鲜血和泪水来告诫所有人,永远不要陷入消费的圈套!在一本书里,最好的就是学习 CFA、学习投资、理财等知识,千万别去看香奈儿这个每天都在做的网络博主!
节流的方法很简单,就是要树立自己的消费意识,并养成记帐的习惯。如果你在存钱的过程中感到满足,你会发现自己变得更加吝啬,那就恭喜你了。
2)开放源码,将会获得最大的收益。
如果你能保持一年20%的回报率,那就很了不起了,毕竟巴菲特一年的平均回报率才20%。
但如果你能提升自己,把握机会,那么你的收入将会比20%更快。
我硕士毕业的时候,每个月的薪水才5000,而且还要交学费,那个时候,我的课程还很少,每个月的课程也就两天,一天三千块钱,一个月也就一万块钱。
不过随着我的教学水平的提升,学生们对我的喜爱也越来越深,我的课程也越来越多,有时候老师做错了事情,我也会第一时间来帮我,最多的时候,我上了20天的课程,收入自然也就翻了好几倍。
之后,他就开始了自己的事业,这是一个巨大的飞跃。因此,理财的目标就是让自己的钱不会贬值,而要真正实现财富的自由,就必须要增加自己的收入。
大部分的富翁,都是靠经商发家的,而靠着自己的努力,才能成为真正的富翁。
在福布斯排行榜上,巴菲特是唯一一个从事投资的人。
3、资产配置必须符合自己的需求
大部分新手都知道,自己要学的是金融知识,一般都是几万到几十万不等,这样的人,肯定会有一些适合自己的投资项目。
比如为什么有钱人都会选择买房子,因为房子可以承受更多的资金,所以可以把房子当成最好的配置。
而小白,虽然我对一线城市的楼市很有信心,但我总不能告诉所有人,你要在北京,上海,深圳这些地方,都要有一个清晰的认识,然后,你要知道自己的目的和限制,然后才能选择最适合自己的投资方式。
在第2部分,我将向您推荐小白更多的投资产品。

理财小白如何理财?插图(2)
二、投资理财应注意的三个问题
有多少步骤可以将一头大象放在冰箱里?第一个步骤是打开冰箱的门,然后是将大象放在里面,然后是关门。
这并非玩笑,它告诉我们,任何复杂的问题都可以分解成可执行的步骤。投资理财,就是将自己的资金投入到不同的投资项目中。
买啥?
要多少钱?
什么时候去?
1、买啥?要多少钱?
第一条:不要接触你不了解的东西。
投资最重要的就是不能亏,如果你不知道的话,很可能会成为别人的牺牲品。
但如何拓展自己的投资领域?这就是不断的学习,将自己不了解的东西变得很熟悉,然后从熟悉的东西变得熟练。
投资的产品有很多种,我想小白应该按照自己能达到的目的来分类。
事实上,一般人的理财目的有三个:安全性、流动性和收益。
为了达到上述三大目的,可将投资产品分成以下几类:
1、现金(现金).
它的特点就是可以随时提取,可以当做现金来使用,不过在不用的时候,它的利润会很低,尤其是货币基金。
提到基金,大家都会联想到一位年赚几百万的基金经理,基金的种类很多,说白了,就是一种投资工具,如果你不知道该怎么投资,就可以将它交给他。
这就像是一个基金经理,他会将我们的资金集中起来,用不同的奶油和果酱做一个大的蛋糕,分成不同的小块,这样我们就可以得到一份。
因此,根据基金的投资对象,基金分为货币基金、债券基金、股票基金、混合基金。
货币基金的投资范围包括货币市场和资金市场,货币市场分为货币市场和资金市场,一年以内的货币市场,包括短期国债、央行票据(央行债券)、银行间回购(银行间贷款)。
这种证券产品具有较高的发债能力和较短的期限,因此一般的债券期限短,流动性高,而且一般不会出现损失。像余额宝,零钱通,招商银行的朝朝宝,这些都是可以当做现金的货币。
2、保险(保证安全)
保险是一种很复杂的金融产品,很多人都觉得保险是骗人的,但是随着人们对金融的重视,人们发现,保险是一种很重要的资产配置方式。
那么,究竟该不该投这个保险?
同样的道理,只有了解了,才能做出正确的判断。
在一般人所能接触到的所有理财产品中,保险是最难以了解的一种,因为他们设计的产品都是为了让你无法理解。
要知道,金融行业有一个最基本的道理,那就是越复杂,就越难估算出其中的利害关系。毕竟,赌坊老板的智商,永远都要高于赌徒。
任何一种理财产品,都像赌博一样,都会将自己的收益和风险信息,隐藏的越好,就会吸引更多的人上钩。
保险实际上分为两种,一种是保障,一种是储蓄。
(1)经济型保险的特征是,你在需要的时候可以领取,如果你什么都没有,那么你就什么都得不到。
例如,你经常会遇到的健康和汽车保险。医保是指你患病后只需支付医药费,否则你不会得到这笔钱;汽车保险是指在发生车祸时,由保险公司负责,但如果没有意外,就不能得到赔偿。
一般人对保险的理解,就是这样。
他最大的特色就是,你付的钱和拿的不成正比,就像是买了一年的车,一年大概要交两千块,而好车,刮一次喷点漆,就要六七千,万一出了车祸,最多也要几百万。
有人会问,这不是要赔钱么?
这是一种规避风险的方法,叫做风险分担。大家都买了车险,可是出事故的人却很少,就像我们这些没有出事的人,把自己的钱都花在了车祸上。
我为各位总结了一种经济型的保险,可以根据需要来买。
(2)储蓄保险
它在保险公司主要做的就是储蓄保险,这是很多保险公司推荐的。
他不会像普通的保险公司一样,在你出了什么事之后,就会拿出一笔超出你支付的钱来补偿你,这就相当于一种强制性的存款,只不过这种存款的回报,要比一般的金融产品要低得多。
一些保险看似是保险,其实只是定期的存款。
就拿终身寿险来说,这名字有点类似于定期寿险,其实就是储蓄型的。
由于定期人寿保险,我现在36岁,预期还能工作20年,所以,假如我在20年内不幸去世,为了给我的父母和子女留下一笔遗产,我可以购买一份终身寿险。
如果我还活着,那么保险也就结束了,不会再有什么损失,但万一出了什么事,可能会有几十万的损失。
而终身寿险,就是你想要什么,就给什么,每个人都会死,只是因为死亡的方式不同,所以保险公司都会给你一份终身寿险,这样的话,保险公司就会把你的产品卖的更贵。
有多高?到了最后,保险公司会赔偿你的保费,这意味着,你每年的收益,都会达到你在银行的平均收益。
就拿小红来说,她30岁的时候,就买了一份终身寿险,10年的话,一年的保费就超过了三万,像小红80岁的时候,她就能拿到130多万的保险金。
这就像是你在银行存款一样,从30岁开始,一年一次的存款,一直到80岁,一次就能拿出130多万,虽然只有三十万,但是也有复利的效果,50年的收益率,也就3%左右。
这还是你用流动性换取的,如果你提前退出,你就赚不到这么多钱了。稍有点投资常识的人都会明白,自己买一只债券比一只股票要好得多。
总之,我们一般的中产阶级,买个保障型的保险就行了。有钱人可以购买一些储蓄保险,因为他们可以把所有的东西都买下来。
3、收益性资产
货币、保险,都是大家自己买的,不需要太多的技术。
但由于其它的投资产品的特性比较复杂,小白在购买时应该多了解一些,不了解的东西就不要乱摸。
首先,我推荐一本非常实用的投资书籍,徐远先生的《徐远的投资课》,这是我读过的最好的一本。
上面有很多关于市场上的投资产品的特性和需要注意的问题。
我不喜欢一本书,一本书只看一本书,一本书只看一本书,对一个金融小白来说,最重要的就是从基础开始,然后再向外拓展,如果读了太多的书,就会少了很多东西。
如果你们有投资、金融方面的兴趣,可以听听我公司的《金融合伙人》,每天一段视频,解读《宽客人生》,《金融的逻辑》,《资本的游戏》。
我现在就给你一个忠告:
(1)股份
有两种方法可以投资股票,一种是股票,一种是基金。
要买股票要赚钱,有三件法宝:选股、选板块、选波段。
有时候,就算你买到了一只股票,也不会在股价暴涨的时候卖掉。
那么,该如何选择?这其中牵扯到了很多因素,宏观因素、板块因素、个股因素,这些都是小白必须要掌握的东西。
小白觉得,还是投资比较好。
除上述金融市场基金外,还包括
股票基金(以股票为主,根据规则,股票的80%以上)
债券(主要是债券,其中80%的钱都是用来购买债券的),
混合型基金(这是一种组合,也叫宏观组合,基金经理会根据市场的变化,进行相应的调整。
首先,我们要说的是股票投资是否值得投资。
根据管理方式,可以分为积极基金和被动基金。
积极基金是指基金经理通过自己的股票选择和时机选择,期望能够战胜市场从而获取超额收益。这些基金之间的差距很大,在不同的市场情况下,回报率也会有很大的变化。
就拿2018年的情况来看,大多数基金都会亏钱,平均损失23%,但到了2019年,他们的平均盈利就会高达40%。不同的基金经理,管理的基金业绩也会有很大的差别,你选择一只基金,就像选择一只好的基金一样,其实很多优秀的基金经理都是被公司捧起来的,以前的基金虽然是明星基金,但并不能保证未来的业绩。
因此,积极的基金,就像你自己投资的股票一样,有风险,有回报,有风险,有回报。
被动基金是一种直接投资于指数,并不需要基金的投研团队去做股票和股票的挑选,因此相对来说,它的管理费要低一些。你所得到的回报是指数的回报。
最简单的方法,就是用“100-年龄”来做股票,年纪越小,承受的风险就越大,你的时间还很充裕,你有足够的时间去扭转局面,在你的一生中,你一定会遇到一次大牛市。
就像是你30岁的时候,你可以将你的全部资产的70%都投入到了股市之中。
比如你一共有一百万,那么你就可以用20%的资金来购买资金。如果你把所有的保险都买了,剩下的八十万都可以投资于盈利型的资产,那560,000就可以用来购买股票或者是股票。
我的建议是,小白把钱用在股市上,就当是一种学习,如果没有真金白银的投入,他是不可能理解股市的,剩下的钱,可以用来投资。
不过,根据我的经验,从长远来看,积极的基金经理的表现,远远比不上市场,所以,我们可以用50多万的资金,将大部分的钱,都投入到了指数基金之中。
一种是投资股票,一种是定投。
定投,就是一个月投一万块钱,最大的优势,就是在股市不稳定的时候,降低了成本,这也是为什么股票最适合做股票的原因。
而固定投资,就是每个月(每周、季度)都会自动扣除,这是为了防止你浪费。
不过,假如你现在手头上有大量的资金,那么也可以直接去做一个指数组合。
我建议大家把沪深300指数和中证500指数组合起来,这样就能把整个上证综合指数都买下来了,因为这里面有大公司和小公司的股票。
我建议你做一种投资组合,沪深300,20%中证500,20%恒生指数,20%纳斯达克,20%黄金,5%,债券15%,这也是我之前说的,我们的股份在60%-70%之间。
如果你想要更深入地了解股市,建议你去读《投资最重要的事》,《周期》。
他每天都会去看一看,关于股市和热门话题的评论。
(2)证券
债券的种类有三种:国债、公司债和以固定利率为基础的资产证券化债券。
我们的散户可以直接购买政府债券,也可以购买一些在市场上发行的债券。
我觉得小白应该买积极的股票和 ETF的股票,因为他们都是用来追踪某种指数的。
而债基,无论主动投资还是被动投资,收益都不会有太大的区别,而被动投资基金的成本更低,如果收益不高,那么就需要更低的利率,因此,我们推荐投资于 ETF。
国债最大的特征就是更高的安全性,更适合于老人和高净值人士。
毕竟有钱人的特点就是不会贬值,一个亿放在银行里,一年3%的利润,那也是三百万的利息,没必要浪费时间。所以,年轻人的储蓄并不多,只需要15%就行了。
(3)其它投资工具
黄金与外汇
受国际经济环境的影响,会有很大的波动,这对小白来说,并不是一个好的选择。
在股市大跌的时候,大部分的股票都会受到影响,不过在盛世的时候,黄金可以抵挡一些损失。
黄金的投资途径有三种:实物黄金,纸黄金,黄金 ETF。
在此,我们建议您投资于纸黄金和黄金 ETF,因为它们的价格更高。
黄金可以用来购买金条,不过这是要收取手续费的,而且在出售的时候,也会有一些损失。
纸黄金就像是你可以用来购买实物的黄金,也可以说是一种黄金的所有权证明,但却省去了检验、称重和储存的成本,降低了成本。
而黄金 ETF,就是一种以黄金为基础的交易,这样的话,你的回报,就会和你的黄金一样,而且价格也会更便宜。
衍生产品,如期权期货
没有金融常识的小白,是不会轻易涉足的。
一是期限,这是一个很长的投资目标,比如你看上了茅台,你说的对,茅台的长期回报率很高,但三个月后,你的股价还没有上涨。
我们说,一般人做投资,最重要的是要有时间的交情,要有种树的思想,不要砍树的思想,但有时间限制的投资,就不能赚钱,这就像是一场赌博,风险很大。
二是衍生产品,就像是一种杠杆,一开始的时候,你的股价下跌20%,那是很正常的事情,但如果你增加了杠杆,那么你就只能投资20美元,如果你借了20%的资金,那么你的损失就会达到100%。所以,杠杆会扩大亏损,这是一般投资者无法承担的。
不动产
房地产还能不能继续投资,这个问题可以单独写一篇,不过既然题主是冲着小白来的,小白一下子把这么多的资金投入到房产上,明显不是很明智的事情,所以这篇文章就不多说了。
当然,我觉得小白这个土豪,在一线和一线的房子里,还是很有价值的。
二、什么时候买?
这一点在投资中很重要,不过作为一个金融小白,他并不适合在什么时候购买,因为他很难判断时机。
因此我在第一条投资法则中提到,要做时间的朋友,要做长远的投资,因为是长期的,什么时候买什么时候卖都不是很重要。
只要不是掉进陷阱,或者是在情况不对的时候,及时的撤离就行了。
这是什么陷阱?对时机选择有一个基本的分析架构,即由美林于2004年提出的美林投资时钟。
该公司将资产分为4个类别,经济周期分为四个时期,其中,在经济低迷时期,股票在经济恢复时期处于最佳状态,而在经济过热时期,在经济低迷时期,在货币方面,处于最佳状态的是货币。
这是为何?
在经济不景气的时候,我们的经济政策就是要刺激经济。比如,到了2022年,四万亿的新方案,剩下的钱都用在了什么地方?现在经济不景气,那些有了资金的人,都不会轻易的投资,他们会选择最稳妥的国家债券,这也是为什么国债会升值的原因。
在刺激计划实施一段时期后,美国经济已见底,最糟糕的时期结束,商业活动也开始好转。股价一定会涨,因为公司在赚钱,而现在,正是公司盈利的时候。
那么通货膨胀就会出现,通货膨胀以后该买些什么?石油、铁矿石等商品,都是涨价最快的,因为公司的规模越来越大,竞争也越来越激烈,但原料的产量是固定的,不可能在短期内增加,这也是为什么价格会上涨的原因。
通货膨胀来了,中央银行不能不管,因此要进行宏观调控,而经济正处在产能过剩的时期,仔细一算,就会发现没有一个是绝对安全的:
国债:紧缩的货币和更高的利息
股票,商品:经济增长放缓,公司盈利下降
在这种情况下,最稳妥的办法就是不要再投资了,把钱存起来,然后再伺机而动。
比如,2022年1月的财政统计,一月份的银行存款增长了3.83万亿,接近四兆,但为什么会有那么多的储蓄呢?
因为受疫情的影响,现在的实体经济,已经很难赚钱了,所以大家都会更加的小心,把钱放在银行里。
比如到了2022年,我们就可以看到,美国的经济正在走下坡路。美林认为,现在的政策肯定会宽松,所以应该买入债券,而现在10年期的国债利率已经非常低了。
投资和理财要不断的学习,不仅要学会基本的金融产品的特性,还要学会财务分析的方法,还要学会商业信息、公司年报、国家政策、投资方式等。
因此,从长远来看,你的投资收益取决于你的认识范围。财富是一种形式,一种知识,一种水,如果你的水很深,它能容纳更多的财富。

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