理财小白+新手，要怎么开始理财？

一、对财务的正确理解
1,刚开始做金融生意的时候，就像是做梦一样，但现在我知道了，实现财富的自由，保障了自己的未来，这就是理财的真谛。
2,理财不是为了赚钱，而是为了赚钱。
3,要尽早的理财，如果你只会赚钱，而不会保护自己，那么你的人生也会很悲惨。
不管钱有什么坏处：
不管钱的人，一生都不容易，年轻的时候，就成了人生的奴隶。
他赚了不少钱，但他的积蓄并不多，不管他赚了多少，等他买了房子，买了车，结婚了，他也没钱了，他不仅没办法攒钱，还欠了京东的一大笔贷款，甚至还欠了一大笔钱，甚至还会从信用卡里借钱，这就是他的经济问题。
二、财务管理的首要步骤：存钱
怎样才能摆脱我们不能储蓄，还要背负债务的窘境？我认为，我们应该从一开始就进行科学的理财，从存款开始，逐步积累资本。
记帐使我们懂得节制：
记帐的最初印象是很麻烦，其实很容易，只要每天花上几分钟就可以了。
也许是因为家里的缘故，我从小就有帐簿这个观念，所以不管走到哪儿，总会有一个帐簿，我还记得父亲曾经跟我说过：“不存不存，也不存。”
这些年，他已经记了不少账本，从一套房子的定金，到一辆大车，再到一双袜子，一条裤子，一条一条的写在上面。
我的记帐方法，是从家族继承来的，想要事无巨细，就拿我来说吧：
【日消费明细】：每天都要将每一次的开销都记录下来，包括金额、流向、总数。
用这种方式来记录每天的真实消费，并且考虑到有没有花掉这些钱的必要性，并在月底总结。
【月度开支清单】：将每个月的开销，与自己的预期开销相比较，再结合日支出表，确定哪些是多余的，下个月调整计划，以便将这些差异转化为自己的每月存款。
【收入预测】：每个人都会有一些小问题，每个月都要分析一下自己的存款余额，看看有没有什么重要的开销，然后做好心理准备，调整自己的预算。

当然，会计只是一种手段，其真正的用途是：
1,可以直接了解自己的经济状况和支出状况，从而达到强制存款的目标。
2,按照自己的情况，减少不合理的消费，制定一个消费计划，有效率的节制，每月都能赚到更多的钱，为以后的生活打下坚实的基础。
我建议一些记帐软件：
随身记：周围的朋友都用过这种方法，比较方便，强大的是“云口袋”，能直接将帐簿与计算机同步，并产生详细的记录。
轻松记：一款历史悠久的会计软件，操作简便，具有良好的数据统计和分析功能，能够自动形成消费汇总。
存款能使我们积累资本：
坚持一段时间的记账，应当知道自己的真实财务状况，也会发现，手中的存款也在不断增加，其实这正是会计监督职能的作用。这个时候，就可以给自己制订一个存款方案了，这个方案的标准，要看大家在记账时的反应，至于如何存钱，就看个人了。
但是，唯一的目标，就是要让这项储蓄项目，能够帮助我们科学地存钱。不管你的工资有多高，只要你不把钱存起来，或者把钱用在合适的地方，你都不会去做。最多也就是花点钱而已。结果，他什么都没做。
在这个项目之前，我建议每个人都不要负债，不要花钱，不要借钱，不要用信用卡。
当你没有债务的时候，可以给你两个信用卡，一个是工资卡，一个是储蓄卡，等你拿到工资的时候，你会觉得不舒服，然后把你的工资百分之二十转移到你的储蓄卡里，等你适应了，你就会停下来。
当然，剩下的钱，也不是用来拼命的，我们已经制定好了自己的预算。我们制定预算是为了学习怎样合理地花钱。
三、科学的投入
1,对投资的科学认知
投资这个行业很复杂，一般人都会认为赚钱只是一种三言俩语就能学会的技巧，而不是医学，法律，这些都是靠经验和技能来赚钱的。他们只看到了一次买卖就能赚到钱，但他们并不知道，在做出决定之前，他们要花多少时间去考虑自己选择的东西，去分析价格，去研究市场，去和自己的人性做斗争。
许多人一开始投资，要么就是“一把梭”，要么就是“买买买”，胡乱投资，最终“死相”惨不忍睹，一赔一赔。
投资是一个循序渐进的过程，我们要了解三个方面：我们的投资能力，抵御风险的能力，资金的多少，以及如何选择最适合自己的投资方式，投资贵在稳扎稳打，不能一夜暴富。（更详细的科学投资，请访问我的公众号智多星金融专家，不在此讨论）
2,合理的分配
至于新人，就看上面的表格了，我是把收益、风险、能力、可持续性都考虑进去了。55%的资金是商品、信用卡、基金、网络金融，这些都是为了日常生活和低风险的投资，而45%的房地产+p2p则是为了增加组合的收益，这样既能保证收益，又能降低整体的风险。
A，货币资金15%+信用卡
a，
之所以用货币基金来做一个稳定的风险储备，就是因为它的流动性和风险都很低，所以才会这么做。
余额宝让货币基金获得了新生，继余额宝后，几乎所有公司都有了自己的货基 APP，最近一段时间，货币基金的盈利一直在增长，前些日子，微信账户余额已经超过了5%，这是一笔非常划算的买卖。余额宝目前的盈利是3.8%，但大多数都是货基超过5%的。
我对高回报的货币基金做了简要的整理，你们可以借鉴。
选择那些长期高回报的货币基金，应该能赚到更多的钱，而不是余额宝。

补充一下关于购买货币基金的知识：
1.可以通过银行或股票帐户直接购买货币资金
2.“活期宝”这种商品，最好是在一-四下午三点钟之前，给它充一次，星期五就能确定自己的份额，享受周末的收入。
3.股票和基金的开市时间是上午9:30-11:30，下午1:00-3:00，因此，在下午3点之前，一切交易都是最好的！
b，
在此提及的目的，其实，信用卡是一种短期的无利率消费贷款，简单来说，就是从银行借钱，没有利息。如果你没有足够的资金，可以用银行的资金免费使用，而不用把自己的资金从自己的投资中提取出来。
最大的优势是，在紧急情况下，可以用来紧急情况，也可以在规定的时间内，将钱还给对方。
四大行现在的管理制度比较严格，但这并不重要，毕竟他们的贷款额度很低，福利也很低，可以考虑一下交通银行、招商银行、中信银行、广发等“小银行”。
还有一点，如果你不能控制自己的消费欲望，或者懒得去看账单，那就别想着用信用卡了，反而会给自己带来更大的压力。
我建议大家去办理交通、招商、中信三大银行的信用卡，申请起来并不困难，因为他们有足够的资金和足够的积分，甚至还会给他们一些折扣。
B，20%的网络金融
马云开创了网络金融的理念，现在几乎每家网络公司都在做这个生意。而 BAT，也开始成立了自己的银行。
网络金融的本质就是金融产品的代销。阿里，京东，苏宁，百度，这些公司的利润都很低。
1,暴风理财：存款利率7%，相对来说比较划算。
2,新浪的小财富：新浪分期付款，12个月盈利7.5%，最主要的优点是轻松、低风险。
这两种产品的风险都不高，非常适合新手投资。
C，投资20%的资金
小白的基金定投，是他最好的投资工具。
从长远来看，股票基金的平均回报率是15%，但也有很大的波动，大多数情况下，都会赔钱。
2003年至2015年年底，嘉实成长的年均收益率为23.8%。在上海买房子要赚钱（在上海，每年的平均收益率是16.9%）。但是仍然有169400人在赔钱。下面的图表显示。
不过，也不是说投资的陷阱就是陷阱，一般人，只要通过波段投资，经过一段时间的练习，就能突破，赚到不少钱。
世界各地的股票市场都有一个定律，那就是价值（PE)，从5到20倍不等。
中国股市的波动性在8-20之间，请牢记这一数字。
股票 PE在股票价格下跌至11倍时，可以增加投资。
股票 PE超过15倍时，应该减少投资。
当股价超过20倍的时候，就会毫不犹豫的抛售。
投资要严格遵守，每个月拿出20%的薪水，每年的回报率在6%到15%之间。
在此要注意的是，投资基金看似简单，其实并不容易，最困难的是在高位止盈。
当然，这句话大家听不懂，但你要记住：
1,股价达到20倍，或盈利超过30%，果断停止获利，不要与人争斗。
2,如果牛市刚刚结束，股市还在高位，那么就不要再投资了。
还有一点需要指出的是，有些半吊子的人，根本没有做过什么投资，只知道一点皮毛，一看有人说有可能赚到钱，就开始叫嚣着一定要投，然后把一群菜鸟都给忽悠进去。
现在的“马云爸爸”，就是最好的理财产品，最重要的是，可以在支付宝上买到，而且价格也很便宜。
D，25%的财产
REITs是用来做房地产的，最大的优点就是，我们这些没有多少钱的人，可以去做房地产生意，赚点外快。
和股票类似，房地产市场很大，在很长一段时间里，房价都会上升，并且有很高的租金回报率，因此它是一个很好的投资工具。在国外，房地产行业经过了很多个循环，经过了数百年的发展，变得更加的成熟和专业化，房地产 retis基金在国外的运营也很成熟，从长远来看， REITs的回报率很高，跟其他资产的关系也很小，是一个很好的投资选择。
对比了一下这三年来的收益，恒生地产的回报率是36.03%，远超恒生指数11.86%。
现在，国内的房地产 retis基金并不多，很多都是无法认购的，我建议鹏华美国地产（206011)，鹏华美国的房地产市场，在过去的几年中，都取得了很好的成绩，美国是世界上最好的国家，所以，他们的房地产市场，还是比较稳定的。
E，20% p2p
P2P的规模在过去三年内增长了20多倍，可以说是近年来发展速度最快的金融工具。
P2P平台的盈利能力，可以弥补风险，这三年来，P2P平台的投入，从一开始的几万人，到现在的三百万人，已经超过了三百万，P2P平台，已经成为了一种金融工具。
但是P2P是金融开放后的一种红利，就跟前些年的信托一样，一旦红利结束，它的投资价值就会消失。
现在P2P的利润已经越来越低了，但风险却比以前小了很多，所以现在的投资，还是很划算的。
为了大家的利益，我选择了银行和国有资产，而对于那些投资新手，我建议先从陆金所和开鑫贷开始，然后慢慢的熟悉这些高回报的P2P平台。
四，用它来保护你的生命-安全
我一直以为，保险并不是一种投资，更多的是一种风险管理，在年轻的时候，这种感觉并不强烈，但是随着年龄的增长，这种风险也会随着年龄的增长而增加，当你的收入达到一定程度的时候，就必须购买一份保障，让你的生命不至于因为意外而毁灭。
首先，不要指望保险公司会不会破产，你的钱会不会打水漂，中国有99.9%的保险业不会破产。
其次，“社会保障”和“医疗保险”的背心和内裤，在“防寒”上起不到太大的作用，所以需要购买商业保险。
这年头，不知道选保险的人多了去了，其实也不是什么太难的事情，简单来说就是：
1,购买次序：年轻、意外、人寿保险、疾病保险；年龄稍大，优先考虑购买重疾险；家中有小孩的，要买一份儿童意外保险；夫妇二人对收入的一方给予保障。
2,保修，保额，保定工程.保期视个人实力而定，长期的返程险价格会有一定的压力，而短期的消费型保险比较便宜；保额要充足，按“双十原则”，一年十倍的收入，每年缴纳的保费为总收入的10%；保定的工程要做得更全面、更全面。
3,投资保险，万能保险，分红保险，只要看一眼就行，不推荐。
再加一条：
知乎：葛巾，《如何用保险保障自己的一生》。
《保险取经之路》，简七读《财富》
如今的保险，已经变得更加人性化了，网上有很多关于保险的网站，你可以去看看葵花网，它的产品种类很多，价格也很高，非常适合不同的人群。
五、要经常学金融
1、读一本好书，一遍又一遍地读
理财要不断地学习，学会如何理财，我的建议是先看一本好书，再看一遍。
金融是一个很古老的行业，经过了无数伟大的天才们的研究，他们已经形成了一套完整的金融体系，而这些体系，都是在漫长的岁月中被淘汰出来的。挑选一些最好的书籍，反复的阅读，反复的阅读，反复的阅读，慢慢的，你就能快速的形成一个完整的金融体系，对金融的认识，对金融的理解，对金融的理解和技巧，都会在短时间内提升（更多的理财技巧，请关注我的公众号智多星，上面会有更多的细节）。
至于那些乱七八糟的东西，或者是拼图之类的，根本就不需要看，基本上都是照搬照抄，甚至有些地方，还会出现一些错误的见解，让人产生误解。
以下是一些经典之作：
基础：
《富爸爸穷爸爸》-金融经典，教育理财理念的必备系列。
《小狗钱钱》-一个充满哲理的成年人理财故事。
《三十岁,拿什么养活自己》，是一本金融入门的书籍，非常的有趣，也非常的实用，不管你在任何一个阶段，都会受益匪浅。
升级：
《财务自由之路》，豆瓣8.1分，这本书的主旨就是，怎样利用有效的战略，来保证自己的利润。
《有钱人和你想的不一样》，豆瓣评分7.7，讲述了穷人和富人对金融的看法。
《彼得林奇的成功投资》，豆瓣8.7分，是股市的第一步。
《聪明投资者》，豆瓣评分9.0，第一次将“投资”和“投机”区分开来，并指出了明智的投资者应该如何判断自己的期望。

2、向本行业的佼佼者学习
这本书通常都是笼统的，但是在特定的问题上，研究得最好的人总是能在最短的时间内完成。
当然，第一，网络让我们有机会和业内最好的人交流，知乎上有很多大 V，都是免费的。感激，感激。
在知乎上，我给你推荐一些金融专家：
知乎：保险行业的优秀答题人李元霸，凭借一本《如何用保险保障自己的一生》，一炮而红。
知乎：李东旭，一个出色的金融问题解答专家，一个金融问题的专家，对所有的问题都有自己独特的观点。
知乎： Alex,6个主题中最出色的问题解答，他的答案都很犀利，很有穿透力。
公众号：智多星金融分析师。本公众号是复旦金融系学生多年的投资实践经验总结，非常有针对性，非常适合慢慢学习。
六、概括
刘涛曾经说过一句很有气势的话：汽车有油，手机有电，卡里有钱！这才是真正的安全！指望别人，那是胡说八道！坐在副驾驶上的人，都比不上他的手。
有了钱，就有了安全感！
科学的理财，是一种稳妥的方法，让自己的财富不断地增长。财富从来都不会过时，越积越多。就好像一个大夫，年纪越大，医术也就越好。
最典型的例子，就是巴菲特在70年的时间里，他的财富以几何级数的速度暴涨，随着时间的推移，他的财富会越来越多。
巴菲特的财富增长曲线

https://www.tiancaijiaocheng.com/785.html

土豆地瓜终身会员

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